银行为什么不喜欢存款“大户”了？
理论上来说，钱存的越多，利息就越高，但现在逻辑完全变了。
工商银行，100万和20万的利息是相同的，都是1.55%，而隔壁的农业银行，同样是三年期，500万七寸的大额存单利率也是1.55%。
这意味着什么？你多掏480万本金，三年下来利率一点不多，还不如弄25份的20万存单。
为什么银行要这样做？
事出反常必有妖，这个道理大家都懂，那为什么银行会给小钱和大钱一样的利率呢?
过去我们被教育的逻辑是，大额存单作为2015年利率市场化改革的产物，天生带着“高门槛高利率”的光环，20万起存的利率普遍比同期定存高出40%以上，还能转让、质押，简直是富人理财的标配。
当然更简单的底层道理就是，钱多话语权大，存款越多议价能力越强，
不过这一切的前提是，银行缺钱，拼命吸储，存款越多越好，利率越高越能吸引大客户。
但现在，整个逻辑链条断裂了。银行不再缺存款，缺的是低成本存款。
2025年，企业投资意愿低迷，贷款放不出去，银行账上躺着海量资金却无处安放。此时，每一分钱存款都成了成本负担。
1.55%的利率看似不高，但对银行来说，这笔钱拿进来贷不出去，就是净亏损。
所以现在银行用实际行动告诉大家，时代变了，银行在玩一种很新的东西，叫优化负债结构。
听着挺高大上是吧？翻译成大白话就是，礼貌的赶人。
你那500万砸进来，银行得付你1.55%的利息，三年锁死，动都不能动。而人家拿20万存定期的散户，同样1.55%，但心理成本低啊，随时可能取走，所以大存款慢慢就变成了灵活性更强的小存款。
而这些小存款，因为方便，所以更容易脱离银行体系。
这样银行就可以潜移默化的筛选出那些对利率不敏感、只想图个安稳的大户，进而锁定他们的资金，优化他们的报表。
存钱，反而要花钱
其实类似的情况，历史上发生过很多次。
2008年金融危机后，欧美银行也曾面临“钱太多”的困境。
当时美联储将利率压至零，银行对大额存款不仅不给高利率，反而开始收取保管费。
这就是流动性过剩时代的常态，行不需要你的钱，反而要为你保管钱的风险和成本收费。
日本，更不用说，很长一段时间的负利率政策下，银行对大额存款的利率是0.1%，对小额存款反而有0.2%的优惠。
逻辑是一样的，经济新常态的时候，银行从疯狂吸存钱到挑客，从高息到平价，从收益导向到流动性导向。
我看网上有句话说的很有意思，当存款利率不再区分贫富，区分的是资金的流动性价值。
这事儿对于咱们普通人，也是有启示作用的。
如果你还抱着“钱存银行最安全”的老观念，三年1.55%的利率跑不赢通胀，相当于每年眼睁睁看着购买力缩水2到3个点。
20万存三年利息9300元，听起来是赚了，但如果考虑通胀，实际收益可能是负数，而且是放弃了流动性。三年锁定期内，万一家里有人生病、孩子要留学、生意需周转，不是说钱没法取出来，而是要付出额外的成本。
当然，我不是劝大家做投资什么的，那风险更大，只是要认识清楚，低利率时代，存款从收益工具变成了流动性管理工具。
你想，当银行都开始「挡钱」的时候，银行都开始给20万存款和500万存款同样的利率的时候，过往的财富认知都应该完全推到重来了。
这让我不禁想到，当年那个经典问题，存多少钱，之后就能靠利息躺平一辈子。
记得当年有人说500万，有人说1000万，现在看来，都还远远不够，因为利率一直在降，而物价一直在升。
