社交媒体上经常出现这样的帖子：“28岁存款100万退休躺平”或者“30岁存200万靠利息生活”。这些帖子给人一种只要攒够一笔钱，就能立刻告别工作、过上理想生活的错觉。然而，实际估算后会发现，这一切并不简单。即使是存款10万这道坎，也拦下了一多半年轻人。
中国人爱存钱的习惯根深蒂固，储蓄规模年年创新高。根据央行发布的金融统计数据，2024年中国住户存款增加了14.26万亿元，人均储蓄首次超过10万元大关，达到10.7万。结合国家统计局的数据可以看出，近年来住户存款增速普遍高于人均可支配收入增速，存的速度比挣的速度还快。
全国人均存款超10万，但在不同省市差异较大。例如，北京人均存款32.5万元，上海人均存款25万元。以三口之家计算，存款水平接近百万。然而，平均值只能反映一部分事实。在相关话题的评论区，不少年轻人表示自己拖了平均存款数据的后腿。DT财经通过问卷调查收集到的数据表明，53.7%的二线及以上城市年轻人存款不足10万，其中还有12.2%的人没有存款。能够真正存到100万以上的仅占6.3%。
虽然大部分年轻人并没有太多存款，但绝大多数人还是有个“存款梦”。他们一边被现实的房车压力困扰，一边也在为“提前退休”后的自由生活而奋斗。红星资本局发布的《2035份问卷，30岁以下储蓄调查》显示，超八成年轻人有过存钱计划，主要原因是为了“买车买房”和“早日退休”。
当被问到要存多少钱才能让自己退休时，23.1%的人选择了“50-100万”，27.6%的人选择了“100-200万”。在一线城市，100万或许离买房还很遥远，但已经足够作为年轻人整个职业生涯的奋斗目标。
那么，百万存款是否足以支撑退休后无忧无虑的生活？有一种经典算法是：当存款达到一年生活费的25倍时，就可以靠4%的理财收益实现退休生活。举个例子，如果一年的各项花销是4万块钱，当你攒够100万的存款，每年4%的理财收益就能覆盖一年的生活费。这个算法被称为“4%原则”，由麻省理工学院的一位学者提出。
在理想条件下，存款百万已经足以在部分二线及以下城市维持退休后的基本生活。但这只考虑了个人的存款和支出，并没有考虑老人、孩子等家庭成员。选择生孩子的话，这点存款可能远远不够，不生孩子则抗风险能力较差。
对大多数人来说，在30岁左右攒下足够退休的钱非常困难。随着年龄增长和工作年限增加，年轻人的收入会提升，存款意识也会增强，但这并不意味着存款一定会按部就班地增加。智联研究院发布的《中国企业招聘薪酬报告》显示，近几年国内主要城市的平均月薪已经超过1万元，也就是说平均年收入肯定超过了10万。然而，年收入10万和存10万完全是两码事。
红星资本局调查数据显示，能够按时完成存钱计划的年轻人不到25%，完不成计划的主要原因是“计划赶不上变化”。虽然收入随工作年限增长，但在某个节点，比如买房、买车或结婚，之前存下的钱可能瞬间变少甚至清空。另一大原因是“花起钱来忘记了计划”。相比于父辈，这代年轻人花钱的方式方法实在太多了。调查显示，2024年51.9%的年轻人存在消费降级行为，但与此同时还有67.7%的人存在消费升级，具体表现为旅游、演唱会、氪金游戏、宠物等消费领域。近75%的一二线城市年轻人都把最大一笔钱花在了房租房贷上。税前月薪1万，房租减5000，再加上日常开销、情绪消费、社交成本，一年到头根本剩不下多少。
为了评估提前退休的攒钱难度，我们继续用各地统计局公布的数据进行估算。首先用“人均可支配收入”减去“人均消费支出”，计算出各地的人均可攒钱金额，再用提前退休的存款总目标除以每年的攒钱数。南京是达到目标最快的城市，即便最快也需要32年。而时间最长的昆明，居然需要89年。
如果考虑到另一种方式：先在高收入的城市工作攒钱，再找一个消费水平低的城市退休养老，情况就很不一样了。以北京为例，虽然在北京工作、在北京退休需要34年，但如果在北京工作再到哈尔滨退休，只需要20年。这意味着一个年轻人如果22岁本科毕业后开始在北京工作，连续工作20年不被老板开掉，放弃生育，放弃买房，在42岁前往哈尔滨租房，就可以实现提前退休。
如果退休后干脆选择到农村生活呢？2024年，全国农村居民人均消费支出仅不到2万元，只需要在北上广深等一线城市工作七八年，就可以到农村“躺平”了。当然，真这么干的人估计不多。
以上虽然是粗略估算，但基本上可以说明提前退休的难度。同城工作、同城退休的方式至少需要32年，几乎失去了“提前”的意义，只有“异地提前退休”才是一线城市普通白领够得着的高度。提前退休固然不容易，但这不是衡量人生成败的标尺。人生的价值在于是否活出了自己想要的样子，而不是何时退休。
