单笔存取超5万或无需登记？新规征求意见中！金融机构反洗钱监管规则迎来重大调整。三部门公开征求意见稿，超5万元现金存取不再需要说明用途，但现金汇款、实物贵金属买卖等一次性交易金额超过5万元时仍需进行尽职调查。
中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见。该征求意见稿自8月4日起向社会公开征集意见，截止日期为9月3日。
新规中最引人注目的变化是取消了2022年版监管规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取业务需“了解并登记资金来源或用途”的硬性要求。但在为客户提供现金汇款、实物贵金属买卖等一次性交易金额超过5万元的业务时，金融机构仍需开展尽职调查，并登记客户身份基本信息，留存有效身份证件或其他身份证明文件的复印件或影印件。
此次《征求意见稿》是在2025年1月1日新修订的《中华人民共和国反洗钱法》正式施行的背景下制定的，核心目标是预防洗钱和恐怖融资，维护国家安全与金融秩序。文件确立了客户尽职调查的“风险为本”原则，要求金融机构根据客户特征和交易活动的风险状况采取相应措施，避免一刀切或风险与措施不匹配。
具体体现为两大方向：一是低风险情形简化调查，对于风险等级较低的客户或业务关系，允许金融机构采取简化尽职调查措施，优化客户体验，降低合规成本；二是高风险情形强化调查，对于被识别为高风险的客户、业务关系或交易，则要求金融机构采取更严格、更深入的尽职调查措施。
北京大学法学院教授王新提到，反洗钱法修订过程体现了立法机构对“动态平衡”的追求，在强化反洗钱监管的同时，注重保护单位和个人正常的金融活动与隐私信息。在多个修改稿本中，立法机构逐步加大了对单位和个人正常货币流转和金融服务的保护，增加了对个人隐私的保护规定，并明确了有关国家机关工作人员泄露反洗钱信息的法律责任。
2022年，针对自然人客户单笔存取5万元以上现金的反洗钱监管规则曾引发广泛社会争议。当时的规定要求商业银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取时，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。这一规定迅速登上热搜，公众意见分歧较大。部分声音认为此举增加了业务办理的繁琐性，甚至担忧可能侵犯个人隐私；而支持者则认为这是打击洗钱犯罪、维护金融安全的必要手段。
央行相关部门负责人回应称，统计数据显示超过5万元的现金存取业务仅占全部现金存取业务的2%左右，因此该规定对绝大多数客户影响有限，且不会降低业务便利性。然而，该办法原定于2022年3月1日实施，但在当年2月21日，三部门发布公告，宣布因技术原因暂缓实施，相关业务按原规定办理。
取消5万元现金资金来源或用途的登记并不意味着反洗钱监管的放松。与2022年《管理办法》相比，本次《征求意见稿》显著提升了“高风险”关键词的频次，并新增了多条极具针对性的强化措施条款，火力集中于真正的高风险领域。例如，当怀疑客户或交易涉嫌洗钱或恐怖融资等高风险情形时，金融机构不得采取简化尽职调查措施；对于国际组织高级管理人员或其特定关系人，在具有较高风险情形时，金融机构应当采取风险管理措施；对于来自高风险国家或地区的客户或交易，金融机构应结合业务关系和交易的风险状况采取强化尽职调查措施和必要的风险管理措施。
此次公开征求意见将持续至9月3日。业界普遍预期，在充分吸纳市场意见并完善后，《征求意见稿》有望在FATF第五轮互评估前正式落地，成为中国反洗钱监管迈向“风险为本”精细化管理的关键一步。
