记者卧底曝“AB贷”套路：黑户也能贷。警方在公司大厅突击检查，办公室开间内的贷款业务主管忙着收集用于电销的话术本，随后撕毁。这是潇湘晨报记者在卧底长沙汇莱通商务信息咨询有限公司时遭遇的一幕，这家公司是一家贷款中介公司。
▲警察检查
近日，潇湘晨报记者接到这家公司前员工爆料，指称这家公司大规模从事非法“AB贷”业务。“AB贷”，即助贷中介针对征信不良、无法从正规渠道获得贷款的借款人设计的套路。中介会谎称需要增加“担保人”、“见证人”、“贷款接收人”，并向B隐瞒其实际是唯一或主要贷款人的事实，待银行贷款发放至B账户后，中介收取高额“服务费”，再将资金转给A使用。
记者卧底该公司发现，公司业务人员冒充银行工作人员对外向一些征信资质差的“黑户”客户对外宣传“不看征信”“低息贷款”，实际是在引诱对方骗取亲友从银行贷款，再转账给客户，以看似合法方式从中赚取高额服务费。
一名该公司工作人员道出这种贷款的实质：“找征信好的帮他（客户）搞这笔钱”，但要“咬死不是AB贷”。
潇湘晨报记者注意到，“AB贷”这种贷款形式近年来频发。广东韶关一名男子谢先生曾反映，其也遭遇AB贷套路，今年其朋友自杀身亡，其只能自己扛下这笔贷款。
就在今年8月，湖南省娄底警方曾端掉一个AB贷诈骗团伙，现场抓获涉案人员12人，其中6人已被依法采取刑事强制措施。
律师表示，AB贷这种形式的贷款，或涉诈骗罪或者合同诈骗罪，社会风险极大，亟需行业整治和严厉打击。
贷款公司前员工爆料：公司承诺给“黑户”放款，实际是忽悠亲朋好友进行“AB贷”
在长沙工作的王先生前一阵曾入职一家名为长沙润锦城商务信息咨询有限公司的单位，从事贷款业务员的工作，但工作仅半月，却发现其中暗藏“猫腻”。王先生因为担心工作的风险，很快就办理了离职，但又担心这些中介继续“害人”，于是向媒体报料。
王先生称，这家公司主要从事贷款中介业务，面向的客群很多是一些征信“黑户”。所谓“黑户”，就是存在大量贷款逾期甚至成为失信被执行人的人。这些客户的征信状态，正常情况下没有金融机构会给他们贷款。
王先生称，通过在该公司的培训，他了解了该公司贷款业务的整个流程。首先业务员会给潜在客户拨打电话，以“不看征信”“贷款年化3%”“正规银行贷款”等话术为诱饵，吸引客户前往公司进行面谈。
▲工作后台显示的个人信息
即使对方的征信条件很差，业务员都会进行“大包大揽”，承诺可以贷款。等到客户上门后，会佯装银行方面额度已经批准下来，但因为怕资金有风险，需要借款人找一个征信条件、贷款资质良好的人进行“过账”。
而所谓的“过账”，其真实过程是利用借款人找来的人的资质，从金融机构进行贷款，最后将贷下来的款项转给借款人，贷款中介公司从中抽取15%甚至20%的服务费。
王先生说，自己经过了解后，才明白这家公司从事的是“AB贷”。
“AB贷”，即助贷中介针对征信不良、无法从正规渠道获得贷款的借款人（称为“客户A”）设计的套路。中介会谎称需要增加“担保人”、“见证人”、“贷款接收人”（称为“客户B”，通常是A的亲友），并向B隐瞒其实际是唯一或主要贷款人的事实，待银行贷款发放至B账户后，中介收取高额“服务费”，再将资金转给A使用。
▲图源：网络
谎称只是借银行卡过账，实际却成为贷款人？
王先生称，这家公司有完整的话术，在锁定目标客户A后，会教授客户A如何找到可以为其贷款的B，一般为其身边的亲朋好友，随后“忽悠”对方前往公司办理贷款手续。
“一般常用的话术就是‘只是用你的银行卡过账’，‘你只是个见证人，不会有任何影响’，但实际操作的过程会让B进行人脸识别等一系列操作，实际上就是利用别人的身份贷款。”王先生称。
王先生说，工作人员不断地给客户“洗脑”，使得整个过程“环环相扣”而有很强的隐蔽性。
据王先生提供的信息，记者联系上今年4月份在润锦城公司进行贷款的人员李军（化名）。李军告诉记者，他当时放款的金额是10万元，他自己的资质不能够贷款，于是叫来了另外一名女子，并以这名女子的身份进行贷款，公司收取的服务费为15%，即15000元。
▲收取15000元服务费
这名女子则告诉记者，她当时并没有去银行，就在润锦城公司签字，随后便下款了，具体如何用她的信息操作贷款，她不得而知。
潇湘晨报记者掌握的当时李军和随行女子的贷款资料显示，李军和这名女子和润锦城公司都签署了贷款服务合同，但实际贷款人就是这名女子，并进行了签字确认。同时，这名女子和李军签署了一份10万元的借款合同。
王先生说，在“AB贷”的操作中，被A叫来的B最开始一般不知道自己是前往公司申请贷款，但贷款中介公司有完整的话术流程，能够让B一步步掉入“被贷款”的陷阱，最后B自己察觉异常后，又碍于面子或者被亲情绑架，只能被迫接受被贷款的事实。
王先生称，在他入职期间，有一个通过这种形式进行的贷款，金额为100万元，光服务费就收取了20%即20万，而实际上，在这个案例中被A叫来的B本身资质十分好，如果其愿意帮助朋友，根本不需要通过贷款中介进行贷款，本身可以直接从银行贷款借给其朋友就可以了，不需要任何的手续费。
记者卧底贷款中介公司发现，业务员常冒充银行工作人员电销
王先生报料情况是否属实？
记者查询长沙润锦城商务信息咨询有限公司工商信息，该公司已于2025年8月1日被注销，其工商信息显示经营范围有接受金融机构委托从事信息技术和流程外包服务。
该公司法定代表人为崔渝昆，崔渝昆同时担任一家名为长沙汇莱通商务信息咨询有限公司（以下简称汇莱通）的法定代表人，该公司位于湘江新区观沙岭街道的恒伟湘江FFC-A座36楼。
9月中旬，潇湘晨报记者以应聘者身份卧底进入该公司。
▲记者卧底的公司
在某招聘平台上显示，汇莱通招聘内容审核岗位，薪资为“12-24k”，主要工作内容为审核在平台上申请了对该公司贷款业务办理的意向客户，通过电话核实客户信息并邀约客户上门，对工作经历没有要求。
记者在汇莱通面试后便被通知入职。记者去到公司后，发现该公司名为“晟烁金”，而非汇莱通，记者询问该公司负责人崔渝昆，崔告诉记者，晟烁金和汇莱通为一家公司，只是名字不一样。
“我们所有的客户都是在线上平台点击申请过，在知道他有这个贷款意向后，后台就会抓取他的电话信息，汇总到我们的工作系统里，你们去打这些电话成功概率就会很高。”该公司的负责人崔渝昆告诉记者，打电话销售并不是盲打，而是有针对性的，在几个热门的『社交平台』上都有他们的信息流广告，有需求的客户点击链接后还需要输入自己的电话号码，这大大增加了操作难度，如不是真想贷款的客户多半不会这样操作。
随后记者询问，如正常贷款，客户为何不去银行，而是找贷款公司，崔某某告诉记者，客户并不清楚银行贷款的标准，假如客户需要50万资金，但是银行可能只能放20万的款项，“术业有专攻，我们可以同时让好几个银行一起放款。”崔渝昆说这就是贷款公司的优势。
▲记者卧底时拨打的电话
记者入职后，被安排到一位熊姓主管旁边学习操作话术，并拿到了一份“沟通技巧汇总”的话术本，这本话术本详细教授了如何来吸引客户前往公司贷款。比如关于客户问到贷款额度时，话术本教授可以这样回答：“根据客户申请或需求额度多报5-10万，若是做生意客户可以多报20万左右。”
记者同时发现，即便该公司负责人崔渝昆告诉记者，打电话时不能冒充银行的工作人员，要明确表示自己为汇莱通的信贷专员（经理），但是在实际操作时，大部分工作人员都会以银行工作人员自称。
“要他带上身份证🪪和收款的银行卡来面签提款就行，现在面签不看征信，要是问具体哪个银行放款，你随便说就行。”记者询问汇莱通工作人员熊某某时，他告诉记者，不一定是某个银行放款，可以随便说。且线上沟通时为了打消客户疑虑，告诉客户贷款不看征信，哪怕是已经被法院强制执行了，也可以告诉客户能下款。
“找征信好的帮他搞这笔钱，咬死不是AB贷款”
在卧底过程中，记者看到汇莱通的贷款主管熊某某在电话中向客户承诺：“黑户可以做，逾期的也可以做，被法院强制执行的也可以做，你只管带身份证🪪和银行卡来，都是银行放的款，等钱到账后收你5个点（百分之5）的费用，钱没到账没有任何费用，你只负责拿钱就行了。”
汇莱通的工作人员卢先生告诉记者：“是个人就能搞，你只要把人邀约上门，后面的交给公司就行。”记者询问，如果客户来了，但是没有办理下来，如何跟客户解释？卢说：“即便是没办下来，你也完成了你的kpi了，你现在刚来，当务之急就是多邀约几个上门，哪怕没办下来。”
汇莱通的贷款顾问艾某琪在对记者进行培训时说：“后面的事你不要管，你只管把人约过来就行。”
记者进一步询问“黑户”如何从贷款时，大部分工作人员讳莫如深。
不过记者在工作时听到一旁的业务员在电话中向客户介绍：“目前款项已经下来了，但是由于你的征信不好，直接把这么大额的一笔款打到你卡里，会直接封掉，你要找一个征信好的，银行流水好的人来提这笔款。”
一位在汇莱通工作3个月的工作人员则向记者透露：“反正你就一口咬死不是AB贷，也别说是担保，他们（客户）都很忌讳担保，我们就是银行放款，但是是找征信的帮他去贷，找征信好的去帮他搞这笔钱。”
这名工作人员同时表示，征信没问题的人员，都可以直接去银行进行贷款，无需来寻找贷款公司，会在这边登记信息想贷款的，多半都是征信存在问题，无法从银行放款的。
记者在公司期间也遇到了部分带着朋友前往公司进行贷款的客户，记者通过攀谈核实，这名客户前往公司的目的就是通过AB贷的形式进行贷款。当着记者和其朋友的面，这名客户表示：“我的账户有风险，只是借银行卡过账，对他（其朋友）没什么影响，只是以后我如果不能如期还款，对他才有影响。”
警方突击检查，工作人员匆忙销毁培训话术
记者按照汇莱通公司的培训话术，在工作的手机系统中拨打电话，邀约了一位已经被法院强制执行的客户周某某上门办理贷款业务。该客户信用卡💳️逾期，银行贷款以及网贷等等共欠款了60万左右，客户来之前多次询问是否能办理下来，如果办不下来不想白跑一趟。
周某某在汇莱通公司工作人员的要求下，来到湘江新区观沙岭街道的恒伟湘江FFC-A座36楼，记者在这见到周某某，同时汇莱通公司安排了一位业务员对接客户。在询问完周某某的大致信息后，工作人员谎称需要周某某的身份证🪪，将相关信息发给合作的银行，实际拿到身份证🪪后将其扔到一边，记者询问，不是说要把信息发给银行吗？工作人员告诉记者，那都是骗客户的，怎么可能来一次就能让他拿钱走。
在记者卧底过程中，同时发生了一个插曲，有警方意外前往该公司进行检查。
而就在警察在外处置时，里面的工作间里在销毁此前培训发的话术纸张，一位工作人员将培训话术收集后撕毁。
▲贷款公司发的培训话术
记者看见有警察在外面，便走过去试图了解原因。结果靠近时，被该公司其他工作人员要求快速通过，不要停留。记者询问该公司内部工作人员，他告诉记者，可能是此前某位客户认为服务费收取太高，于是报警处理，至于具体细节他也不清楚。随后记者回到工位后，被要求使用公司发的工作手机，而不能使用自己的手机。
业内人士：不法中介会骗取所谓“见证人”人脸识别，实质就是从银行贷款
长沙市民李先生之前也遭遇过类似的套路。他的一名亲戚以贷款要找人过账的名义邀请他前往一家贷款中介公司，公司工作人员也是称其只是“见证人”的身份协助其亲戚办理贷款，但实际操作中让其进行了人脸识别、文件签署等操作，李先生很快发现端倪，事后他打印了自己的征信记录，发现贷款中介公司实际利用他的身份在金融机构进行了贷款资格查询。
一名从事贷款中介的资深人士告诉记者，在“AB贷”套路中，所谓让客户的亲戚朋友充当“见证人”“增信人”，“借银行卡过账”全部是谎言，其本质就是让客户寻找征信良好的人直接贷款。贷款公司首先会让客户接受这种贷款形式，随后就会有可能会与客户合谋来共同骗取客户的亲朋好友进行贷款。
▲贷款公司发的可贷点资料
这名资深人士称，在取得客户亲朋好友的信任后，贷款中介公司人员会收集对方的资料进行贷款，有时候是直接在线上采取输入信息人脸识别的方式进行贷款，同时，有的贷款可以选用第三方收款账户收款，贷款人可能对此毫不知情，直到后续出现贷款逾期后才会发现。有的客户的亲朋好友在办理过程中也可能发现异常，但会被中介人员“帮忙几个月，等对方征信养好了，就可以转移债务”这种话术忽悠，或者本身因为面子或者感情因素被迫接受贷款。
AB贷涉合同诈骗罪，被国家相关部门严厉打击
陕西恒达律师事务所高级合伙人、知名公益律师赵良善表示，在AB贷中参与主体一共有四方，分别是资质不够但实际用钱的主体A，资质够但被欺骗的B，从中牵线的不法分子（中介），出借方银行。几方参与主体中，中介是最关键、最核心的责任人，中介向B虚构事实，让其误以为A是实际贷款人，并且在整个操作过程中持续隐瞒真相，甚至教唆B去做某种配合，符合诈骗罪中虚构事实或隐瞒真相的客观行为。同时，中介收取高额中介费没有合法依据及事由，主观上具有非法占有他人财产目的，构成诈骗罪或者合同诈骗罪。社会风险极大，亟需行业整治和严厉打击。
潇湘晨报记者注意到，“AB贷”这种贷款形式近年来频发，被国家相关部门严厉打击。据华商报报道，今年8月，广东韶关一名男子谢先生在去年也是被朋友叫到贷款中介公司做“贷款接收人”，结果变成自己贷款，其朋友来每月还月供，后其朋友无力支付，贷款出现逾期，其朋友自杀身亡，其只能自己扛下这笔贷款。
2023年3月，国家金融监督管理总局启动了为期6个月的不法贷款中介治理行动，要求各银保监局组织辖内银行业金融机构开展不法贷款中介专项治理排查，并选取重点机构开展现场督导，指导机构规范与贷款中介机构的合作。
2024年，上海市普陀区人民法院对一起涉及到“AB贷”的案件进行了判决。经查，贷款中介公司负责人王某等8人利用被害人急需贷款的心理，通过“AB贷”的形式，共骗取7名被害人手续费83万余元。法院以合同诈骗罪对多名被告人判刑。
2025年8月，湖南省娄底市公安局氐星分局长途奔袭常德，在当地警方的配合协助下，端掉一个AB贷诈骗团伙，现场抓获涉案人员12人，其中6人已被依法采取刑事强制措施。
