随着『数字化』水平不断提升，商业银行线下网点的减少已成为常态。国家金融监督管理总局数据显示，今年全国已有9661家银行网点退出市场。仅第四季度以来，就有1580家网点完成退出审批，甚至出现单日超过60家网点关闭的情况。
与此同时，年内也有7168家网点以全新面貌获批设立或完成升级改造。银行业正以前所未有的力度重构其线下服务网络，这场变革源于『数字化』浪潮和成本收益现实，目标是从物理渠道到服务生态的全面『数字化』转型。
业内人士表示，本轮银行网点调整并非无序收缩，而是一次有进有退的战略重构。农村商业银行成为网点退出的主要力量，占比超过80%。这一现象背后是历史布局与当前改革的结果：一方面，农商行脱胎于农信社体系，形成了密集的网络，在业务线上化后面临冗余压力；另一方面，一些地区通过组建省级农商行等方式进行整合，直接导致网点合并与裁撤。
新增的七千余家网点多数不再是追求广谱覆盖的“全功能”支行，而是具有专业化标签。例如，兴业银行在广州大型汽车城内开设专业支行，将服务嵌入汽车产业链；多家银行还打造养老金融、科技金融等特色网点。这种布局逻辑转变意味着银行更加注重特定场景下的服务深度、专业价值与客户黏性。
银行网点大规模关停与转型，与外部技术环境的颠覆性变革和内部财务结构的刚性约束密切相关。移动『互联网』和金融科技的发展改变了客户的金融行为习惯，绝大多数个人非现金业务已迁移至线上渠道。中国银行业协会数据显示，2024年银行业离柜交易总额达2626.80万亿元，同比增长11.13%，电子渠道分流率超过93%。当基础存、贷、汇功能都能在指尖完成时，传统物理网点的核心功能定位便动摇了。
高昂的成本和行业整体盈利收窄也推动了网点的优化。单个网点年运营成本高达数百万元，但柜面业务量普遍下降，有的网点同比下降70%以上。银行业净息差持续收窄，盈利增长面临挑战。在此背景下，银行评估并关停低效网点，以优化成本收入比，确保商业可持续性。
此外，防范化解区域性金融风险、提升中小银行公司治理水平的监管导向也加速了网点整合进程。通过市场化兼并重组，部分治理薄弱、经营困难的机构被并入管理更规范、实力更强的银行，实现了风险化解与稳健经营，同时也带来了渠道网络的协同优化。
物理网点数量的变化只是这场变革的表象，其内核是对银行全价值链的深度『数字化』转型。在信贷领域，基于大数据与人工智能的智能风控模型，银行实现了对小微企业和个人客户的精准画像与实时审批。在运营后台，『机器人』️流程自动化（RPA）等技术替代了重复性人工操作。面向客户，手机银行App已演进为聚合金融、生活、资讯的超级服务平台，远程视频银行、虚拟数字员工则提供了“有温度”的交互感。
面对网点调整可能加剧的“数字鸿沟”挑战，银行推出了手机银行“大字版”“语音导航”等适老化改造，并在难以覆盖的区域布设“普惠金融服务点”，辅以“移动金融服务车”，编织出一张立体化、混合型服务网络。
未来，银行服务将从依赖“物理场所”转向“嵌入场景”。未来的银行服务将日益“无形化”和“场景化”。通过开放银行模式，银行的金融能力将无缝嵌入电商平台、产业链系统、政务服务等各类生活生产场景中。保留下来的线下网点将彻底转型，从单纯的业务办理场所转变为综合服务中心，提供咨询、理财规划等高附加值业务，成为银行品牌价值与专业能力的实体标杆，以及深化客户关系的“生态连接器”。
