混哥每天都会收到许多关于社保的私信，其中最常被问到的问题是：社保交满15年后是否可以停止缴纳，等到退休时领取养老金即可。实际上，15年只是社保的最低缴费年限，并不是最优选择。
每次看到这样的问题，混哥都想提醒大家不要过于天真。虽然交满15年确实可以领取养老金，但这只是最基础的额度。很多人认为多交一年就多花一年的钱，不划算，尤其是灵活就业人员，他们需要承担全部的社保费用，因此更倾向于早点停缴。然而，目前养老金调整越来越倾向于长缴多得。2026年的政策已经明确会强化阶梯式工龄倾斜，缴费年限越长，每年上涨的金额越多。全国多数地区每满1年缴费，养老金调整时就多涨1-1.5元，更重要的是，缴费25年以上还有附加涨幅。例如，交25-29年能享受3%的附加涨幅，30年以上则能享受5%。相比之下，只交15年的人不仅基础涨幅少，连附加涨幅的门槛都够不上，每年养老金上涨时都要比别人少一截，差距随着时间推移越来越大。
除了养老金，社保还包括医保。现在很多地方都在提高医保的最低缴费年限。例如，山东从2026年起，男职工需交满30年、女职工需交满25年才能享受终身医保。如果只交15年社保就停，即使能领取养老金，医保年限也远远不够，退休后要么继续交钱，要么失去医保保障，这显然比养老金的损失更大。
为了让大家更清楚地了解差距，混哥用最新数据进行了计算。养老金的计算核心是基础养老金加个人账户养老金。假设2024年城镇非私营单位月均工资为10343元，缴费基数都是60%，60岁退休，计发月数是139个月，2024年个人账户利率是2.62%。
先看交满15年的情况。基础养老金部分，（10343+10343×0.6）÷2×15×1%≈1241元。个人账户部分，每月缴费是10343×60%×8%≈496元，15年就是496×12×15≈89280元，加上利息大概能到9.5万元，个人账户养老金就是95000÷139≈683元。两者加起来，每月大概能领1924元。
再看交满25年的情况。基础养老金是（10343+10343×0.6）÷2×25×1%≈2069元。个人账户部分，496×12×25≈148800元，加上利息大概能到16.5万元，个人账户养老金就是165000÷139≈1187元。两者加起来每月大概3256元。
由此可见，每月差距达到1332元，一年就是15984元。而且这还没算每年养老金调整的差距。按山东2026年的调整标准，假设两人初始养老金分别是1924元和3256元，交15年的每月只能涨50+15×1.2=68元，交25年的能涨50+25×1.2+（50+30）×3%=80.4元，每月又多涨12.4元，差距只会越拉越大。
通过这些数据可以看出，社保交满15年后就停缴看似省了钱，实际上亏大了。每月养老金差一千多，一年就是一万多，再加上医保的隐形差距，晚年生活质量根本不在一个档次。内部人员之所以说差距惊人，是因为他们见过太多只交15年的人，退休后领的钱不够花，后悔没多交几年。
