忙活了一整天，好不容易把孩子哄睡着，或者刚加完班拖着疲惫的身体回到家，想洗个热水澡早点休息。刚躺下，手机突然震动起来，一个陌生号码打来电话。接通后，对方怒气冲冲地吼道：“XXX是吧！你欠的钱到底什么时候还？不还我们要上门了！你要不要脸啊？”这一嗓子直接让人吓得心脏砰砰跳，血压飙升。不接吧，它每隔十分钟就响一次，搞得全家都不得安宁。
这种“午夜凶铃”般的恐怖体验，对于很多曾经因为手头紧借过消费贷或刷爆信用卡💳️的人来说，简直就是噩梦。不少人因此工作丢了，家庭散了，生活彻底被打乱。
不过，这种情况终于有人管了。1月30日，中国银行业协会发布了一份名为《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》的文件。这份文件为那些无法无天的催收员戴上了“紧箍咒”。
新规中最受人欢迎的一条是关于时间的规定。以前催收人员全天候候着，大半夜也不放过你。但现在明确规定，禁止在晚10点至早8点进行催收。这意味着，晚上10点到早上8点这10个小时的黄金睡眠时间，除非你自己同意，否则谁敢在这期间打电话骚扰，那就是违规。这对于饱受半夜电话轰炸折磨的人来说，是一道特赦令，终于能睡个好觉了。
另一个重要规定是关于电话数量。以前有些催收公司一天给你打几十个电话，甚至骚扰你的亲戚朋友。现在，新规规定每天催收电话不得超过6次。超过这个次数，就是骚扰，这条规定直接堵死了“电话轰炸机”的路。
有人可能会问，这两个新规一出，到底是欠钱的人翻身了，还是催收公司要凉凉了呢？国家出台这些新规不是为了保护赖账的人，而是为了规范行业，打击暴力催收，保护合法的金融秩序和每个公民的基本人权。欠债还钱，天经地义。只要是你借的钱，签了字按了手印，该还还是得还，一分都不能少。
这些新规打击的是那些游走在法律边缘、甚至触犯法律的非法催收行为。以前那种半夜打电话、爆通讯录、P图侮辱、甚至上门堵锁眼、泼油漆、恐吓家人的手段，已经把“金融借贷”变成了“社会毒瘤”。银行业协会这次出手，实际上是对行业的“刮骨疗毒”。
对于正经的金融机构来说，这是好事。以前那种拼嗓门大、拼手段狠的催收方式，虽然短期内可能能收回点钱，但长期来看，把银行的牌子都做臭了。现在有了规矩，大家都在阳光下作业，比的是服务和风控能力，而不是比谁更流氓。这反而能促进行业的健康发展。
而对于那些专门靠暴力催收吃饭的第三方外包公司来说，这回真的是冬天来了。他们必须升级技术，提升话术，在合法合规的前提下做业务。那些只会骂大街、只会骚扰的低端催收，估计是要失业了。
不过，悬念也在这里。新规是好新规，但在实际执行中会不会遇到“上有政策，下有对策”的情况呢？比如，限制了电话次数，那他们会不会换个花样发短信或加微信？或者用虚拟号码，打一个换一个，你怎么统计他是不是超了6次？再或者，虽然规定晚上10点后不能打电话，那他们会不会在9点59分给你打，打个半小时才挂？这些都是摆在监管部门面前的现实问题。
对于银行和消费金融公司来说，压力也是巨大的。以前可以把烂摊子甩给第三方，现在监管严了，第三方不敢乱来了，坏账率可能会上升。这些坏账最终谁来买单？恐怕最后还是会转嫁到借款人的门槛上。以后借钱，会不会变得更难？审批会不会变得更严？
这其实是一场博弈。一边是债权人的合法权益需要保护，一边是债务人的基本尊严需要维护。这个度很难拿捏。从这次《指引》的名字里带个“试行”二字也能看出来，国家也在摸索。但这绝对是一个积极的信号，标志着金融市场正在从野蛮生长走向成熟法治。
作为普通老百姓，面对这个新规，该持什么态度呢？如果你是借款人，千万别心存侥幸。新规保护的是你不被骚扰的权利，不是保护你赖账的权利。遇到了困难，积极跟银行协商，说明情况，申请延期或分期，这才是正道。躲是躲不掉的，信用记录可是你人生的第二张身份证🪪。
如果你是债权人或从事金融行业的朋友，赶紧转型。别再盯着旁门左道了，合规经营才是长久之计。虽然催收的拳头变软了，但法律的牙齿越来越锋利。真要不还钱，走法律途径查封资产、限制高消费，那可比半夜打电话管用多了。
至少今晚，我们可以把手机放在枕头边，踏踏实实地睡个好觉，不用担心半夜那个咆哮的声音突然响起。这或许就是新规带给我们的最直接的温暖。
