陈女士在大学期间因超前消费申请了网贷，甚至400元的消费也通过“分期乐”平台分36期偿还。2026年至2026年，她在该平台累计借款13674元，五笔贷款的年利率在32.08%至35.90%之间，最长分期为36期，最低月供仅18.23元。2022年8月，无力偿还的陈女士停止还款，至今已逾期超过1000天。
催收人员让她的亲友都知道她欠下网贷，这让她感到非常抑郁。尽管在逾期前她已经偿还了1.1万元，但目前待还金额仍达1.5万元。2026年，陈女士就读于安徽一所民办高校，校园内分期乐推销人员声称的“低利息”让她先后申请了五笔贷款：6800元（分36期）、1000元（分24期）、3500元（分36期）、400元（分36期）和1974元（分12期）。她表示，上学时没有收入，只能靠借新贷还旧贷维持生活。
这些账单中最引人注目的是那笔400元的借款，被分成36期，每期还款18.23元，总需还款860.28元，利息高达255.89元，年利率为35.6%。陈女士回忆说，当时根本没想到这意味着什么，自己没有经济能力，又不敢告诉父母，最终选择不再还款。
自2022年8月以来，这五笔贷款已逾期1000多天。虽然陈女士已结婚成家，但逾期的网贷像一颗炸弹，随时可能爆炸。她的亲朋好友陆续得知此事，催收公司频繁打电话骚扰，导致她陷入抑郁，每个月都要去医院开药，整夜失眠。
2026年2月，陈女士与分期乐平台沟通，计划偿还这五笔债务。但由于年化利率太高，她希望能与平台协商解决。客服表示会将她的诉求上报给领导，并给予回复。
根据陈女士提供的贷款明细，五笔合同均采用每月等额还款方式，页面标注的年利率在32.08%至35.90%之间。以其中1000元24期贷款为例，需还总额1584.48元，利息364.2元，年利率32.08%，每期还款57元。但实际上，她从借款第一个月就开始还钱，每月还57元，其中一部分是本金。因此，实际占用的本金逐月减少，但利息一直按“1000元、借满两年”的标准计算，真实年化利率大约在35%左右。
陈女士统计，她在分期乐累计借款13674元，平台显示共需还款26859元。参加工作后，她才意识到利息过高，学生时期什么都不懂，被数字游戏蒙骗了。
2025年底，央行与国家金融监管总局联合印发《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》，明确不得新发综合融资成本年化超过24%的贷款，原则上最晚2027年底前，所有新发放贷款综合融资成本降至1年期LPR的4倍以内。2026年起，对超过24%的部分，地方金融管理机构应立即纠正、停发新贷、纳入征信动态管理。
陕西恒达律师事务所高级合伙人赵良善表示，依据2017年《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，金融借款合同的借款人主张利息、复利、罚息、违约金及其他费用总计超过年利率24%的部分应予调减的，人民法院应予支持。陈女士的贷款合同签订于2020-2026年，适用当时的司法保护尺度。但平台在2026年仍以32%-35%计收罚息，这部分费用是否超过24%的司法保护上限，法院有权进行实质审查。
赵良善提醒，普通大众应理性看待网贷，认清其高成本、高风险的本质，切勿将其当作日常消费、盲目救急的工具，坚决杜绝以贷养贷；同时要珍惜个人征信，避免频繁申请、多头借贷导致征信受损，影响后续房贷、车贷及个人信用生活。真正应急可优先选择银行正规贷款、家人周转或自有储蓄，从源头远离网贷陷阱。对于已出现多平台网贷逾期的人群，应立即停止以贷养贷，保持通讯畅通不失联，全面梳理各平台债务信息，区分是否上征信、是否持牌合规，优先偿还正规机构款项，对超监管红线的高额息费可依法拒绝支付；主动与平台沟通申请延期、停息或分期还款，遭遇暴力催收及时留存证据并投诉举报，在保障基本生活的前提下合理规划收入，逐步走出债务困境。
