陈女士在大学期间因超前消费申请了网贷，甚至400元的消费都通过“分期乐”平台分36期偿还。2026年至2026年，她在分期乐平台累计借款13674元，五笔贷款的年利率从32.08%到35.90%不等，最长分期为36期，月供最低仅18.23元。2022年8月，无力偿还的陈女士停止还款，逾期至今已超过1000天。
催收人员让她的亲友都知道她欠下网贷，这让她陷入了抑郁。尽管逾期前她已经偿还了1.1万元，但如今待还金额仍达1.5万元。陈女士就读于安徽一所民办高校时，被校园内分期乐推销人员口中的“低利息”所吸引，先后申请了五笔贷款：6800元（分36期）、1000元（分24期）、3500元（分36期）、400元（分36期）、1974元（分12期）。她回忆说，上学时没有收入，只能拆东墙补西墙，靠借新贷还旧贷维持生活。到了2022年七八月，其他平台的网贷都陆续结清，唯独剩下分期乐的这五笔欠款，实在无力偿还。这些账单中最刺目的是一笔400元借款，被分成36期，每期还款18.23元。这笔贷款需还款860.28元，利息255.89元，年利率（单利）35.6%。
自2022年8月至今，这五笔贷款已逾期1000余天。陈女士已结婚成家，但这逾期的网贷像是一颗炸弹绑在她身上，不知道何时会爆炸。她的亲朋好友陆陆续续都知道她欠了网贷的事情，催收公司隔三岔五给他们打电话。因为这些贷款，她抑郁了，每个月都要去医院开药，整夜整夜睡不着觉。2026年2月，陈女士和分期乐平台沟通，计划偿还这五笔债务，但由于年化利率太高，她希望能和平台协商解决。
梳理陈女士提供的贷款明细发现，五笔合同均采用每月等额还款方式，页面标注“年利率（单利）”在32.08%至35.90%之间。以其中1000元24期贷款为例，页面显示需还总额1584.48元，利息364.2元，标注年利率32.08%，每期还款57元。但实际上，她从借款第一个月就开始还钱，每月还57元，其中一部分是本金。记者按陈女士每月还款57元、实际占用本金逐月减少这个口径重新测算，她这笔1000元贷款的真实年化利率大约在35%左右。陈女士统计，她在分期乐累计借款13674元，平台显示共需还款26859元。逾期前她已还1.1万元，如今仍需偿还1.5万元左右才能结清。
据多家媒体报道，央行与国家金融监管总局联合印发《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》，明确不得新发综合融资成本年化超过24%的贷款，原则上最晚2027年底前，所有新发放贷款综合融资成本降至1年期LPR的4倍以内。2026年起，对超24%的，地方金融管理机构按《小额贷款公司监督管理暂行办法》立即纠正、停发新贷、纳入征信动态管理。新规虽未对存量贷款作出解释，但它给了陈女士们一张底牌：平台若还想接入征信系统，新发贷款就必须压在24%以内。而旧案罚息还收着高额利息，这件事本身就成了需要向监管解释的问题。
陕西恒达律师事务所高级合伙人赵良善表示，依据2017年《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，金融借款合同的借款人主张利息、复利、罚息、违约金及其他费用总计超过年利率24%的部分应予调减的，人民法院应予支持。陈女士的贷款合同签订于2020-2026年，适用当时的司法保护尺度，但平台在2026年仍以32%-35%计收罚息，这部分费用是否超过24%的司法保护上限，法院有权进行实质审查。赵良善提醒，对于普通大众而言，应理性看待网贷，认清其高成本、高风险的本质，切勿将其当作日常消费、盲目救急的工具，坚决杜绝以贷养贷；同时要珍惜个人征信，避免频繁申请、多头借贷导致征信受损。对于已出现多平台网贷逾期的人群，应立即停止以贷养贷，保持通讯畅通不失联，随后全面梳理各平台债务信息，优先偿还正规机构款项，对超监管红线的高额息费可依法拒绝支付，主动与平台沟通申请延期、停息或分期还款，遭遇暴力催收及时留存证据并投诉举报，在保障基本生活的前提下合理规划收入，稳步还款逐步走出债务困境。
