出品|中访网
审核|李晓燕
近日，上海潍坊路中国移动营业厅内的两块保险产品宣传展板，悄然开启了通信行业与保险领域的深度融合新篇章。“移动医保保”“移动家保保”两款产品的正式上架，标志着中国移动在山东、上海等多地率先完成保险业务规模化落地，也让“运营商卖保险”从行业猜想变为现实。这场酝酿二十余年的跨界布局，既是通信巨头突破增长瓶颈的战略选择，更是以场景化创新推动保险普惠的有益探索。
中国移动的保险跨界绝非临时起意，而是历经二十余年的战略铺垫与资源积累。早在2001年，中移（深圳）保险经纪有限公司的前身便已成立，成为国内早期涉足保险经纪领域的企业之一；2017年，中国移动以20亿元出资成为招商仁和人寿第二大股东，完成从渠道合作到资本绑定的跨越；如今通过“保险经纪牌照+股权参股+场景融合”的三位一体架构，形成了覆盖医疗健康、家庭财产、综合意外的全场景产品矩阵，为规模化落地奠定坚实基础。
此次推出的两款核心产品，精准锚定民生保障刚需。“移动医保保”由平安产险、大家财险等头部机构承保，年度最高保额达111万元，涵盖门诊、住院、重疾等核心医疗场景，且突破年龄、职业与健康状况限制，疾病住院等待期仅30天，意外保障无等待期，真正实现低门槛覆盖。资费设计更体现普惠初心，原价699元/年的产品，通过银发客户优惠与全球通等级权益，最低可至199元/年，让不同群体都能享受到高性价比保障。“移动家保保”则创新性整合家庭财产、意外保障、上门服务、防诈骗保障等多元权益，一人投保全家共享，最高保障达134.2万元，六档价格区间从0元至199元，日均成本最低不足5毛钱，完美契合现代家庭的多样化保障需求。
在传统通信市场用户饱和、ARPU值增长放缓的行业背景下，中国移动的保险跨界为运营商转型提供了全新范本。苏商银行特约研究员付一夫指出，运营商依托亿级实名用户基础与全国性线下网点网络，将流量资源转化为实实在在的收入增长点，同时通过增值服务增强用户黏性，大幅提升营业厅等渠道的经营效率，推动企业从“通信服务商”向“生态运营商”转型。数据显示，中国移动服务的月消费50元以上存量用户规模庞大，这部分高粘性用户群体为保险业务的推广提供了天然土壤，而“通信权益+保险保障”的捆绑模式，更实现了通信套餐附加值与用户保障水平的双重提升。
对保险行业而言，运营商的入局破解了普惠保险“最后一公里”的触达难题。传统保险渠道在下沉市场覆盖不足，而中国移动的线下营业厅已深入县域乡镇，结合高频通信场景，能让普惠型保险产品精准触达下沉市场用户。盘古智库高级研究员余丰慧表示，这种“保险公司研发产品、运营商触达用户”的分工模式，契合保险行业“产销分离”的发展趋势，不仅能降低险企获客成本，更能通过场景化嵌入培养消费者的保险意识，推动保险行业向普惠化、场景化转型。此外，运营商的大数据与技术优势，还能为保险风控与精准营销提供支撑，实现“通信数据+保险服务”的深度耦合，让保险产品更贴合用户实际需求。
三大运营商在保险赛道的布局差异，折射出行业转型的多元路径。中国联通虽未直接持有保险牌照，但通过与中国人寿的资本绑定、与友邦中国的战略合作，构建起“股权+业务”的协同模式；而中国电信则因代理模式协同性较弱、盈利基础有限，选择收缩保险版图，聚焦核心主业。对外经济贸易大学龙格教授分析指出，中国移动采取的“深度绑定+场景融合”模式，因与通信服务紧密结合、符合政策导向，更具发展潜力。
尽管优势显著，运营商跨界保险仍面临三重共性挑战：专业能力短板导致保险产品设计、理赔服务等核心环节需依赖合作险企；盈利模式尚处探索期，当前小额短期险为主的产品结构佣金有限，服务成本较高；合规风险不容忽视，用户数据使用需严守监管要求，同时需防范销售误导、流程脱节等影响消费者体验的问题。对此，业内专家建议，运营商应坚守“科技+渠道”的定位，与险企深度合作开发场景化产品；加强专业团队建设，优化理赔对接流程；严守合规底线，通过全程录音录像、明确告知关键条款等方式，保障消费者权益，实现从渠道代销向生态共建的升级。
中国移动的保险跨界，本质上是一场以用户需求为核心的生态革新。通过将通信场景与保险服务深度融合，既为企业开辟了第二增长曲线，也为消费者提供了更便捷、高性价比的保障选择，更推动了保险行业的普惠化进程。随着产品体系的持续完善与服务能力的不断提升，运营商跨界保险有望重构行业格局，为通信与金融的深度融合提供可复制的实践经验。在守住合规底线、补齐专业短板的基础上，这场跨界创新必将释放更大的生态价值，让保险真正融入日常生活，惠及更多用户。
